第一章??總則
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????第一條??為支持城鎮居民購買(mǎi)自用普通住房，規范個(gè)人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。
????第二條??個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔償還本息的邊帶責任。
????第三條??本辦法適用于經(jīng)中國人民銀行批準設立的商業(yè)銀行和住房住房?jì)π钽y行。
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第二章??貸款對象和條件
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????第四條??貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人。
????第五條??借款人須同時(shí)具備以下條件：
????一、具有城鎮常住戶(hù)口或有效居留身份；
????二、有穩定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
????三、具有購買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；
????四、無(wú)住房補貼的以不低于所購住房全部?jì)r(jià)款的30%作為購房的首期付款；有住房補貼的以個(gè)人承擔部分的30%作為購房的首期付款；
????五、有貸款人認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；
????六、貸款人規定的其他條件。
????第六條??借款人應向貸款人提供下列資料：
????一、身份證件（指居民身份證、戶(hù)口本和其他有效居留證件）；
????二、有關(guān)借款人家庭穩定的經(jīng)濟收入的證明；
????三、符合規定的購買(mǎi)住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準文件；
????四、抵押物或質(zhì)物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔保的書(shū)面文件和保證人資信證明；
????五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門(mén)出具的證明；
????六、貸款人要求提供的其他文件或資料。
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第三章??貸款程序
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????第七條??借款人應直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應在三周內向借款人正式答復。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規定，向借款人發(fā)放住房貸款。
????第八條??貸款人發(fā)放貸款的數額，不得大于房地產(chǎn)評估機構評估的擬購買(mǎi)住房的價(jià)值。
????第九條??申請使用住房公積金貸款購買(mǎi)住房的，在借款申請批準后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉帳方式將資金劃轉到售房單位在銀行開(kāi)立的帳戶(hù)。住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。
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第四章??貸款期限與利率
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????第十條??貸款人應根據實(shí)際情況，合理確定貸款期限，但最長(cháng)不得超過(guò)20年。
????第十一條??借款人應與貸款銀行制定還本付息計劃，貸款期限在1年以?xún)龋ê?年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，按月歸還貸款本息。
????第十二條??用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執行。即，貸款期限為1年期以下（含1年）的，執行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執行6個(gè)月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年）的，執行至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的，執行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年（含5年）法定貸款利率基礎上適當上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5%。
????第十三條??用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎上加點(diǎn)執行。貸款期限為1年至3年（含3年）的，加1.8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年（含5年）的，加2.16個(gè)百分點(diǎn);期限為5至10年(含10年)的,加2.34個(gè)百分點(diǎn);期限為10至15年(含15年)的,加2.88個(gè)百分點(diǎn);期限為15至20年(含20年)的,加3.42個(gè)百分點(diǎn).
????第十四條??個(gè)人住房貸款期限在1年以?xún)?含1年)的,實(shí)行合同利率,遇法定利率調整,不分段計息;貸款期限在1年以上的,遇法定利率調整,于下年初開(kāi)始,按相應利率檔次執行新的利率規定。
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第五章??抵押
????第十五條??貸款抵押物應當符合，《中華人民共和國擔保法》第三十四條規定?！吨腥A人民共和國擔保法》第三十七條規定不得抵押的財產(chǎn)，不得用于貸款抵押。
????第十六條??借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jì)r(jià)值全額用于貸款抵押。??
第十七條??以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權人應當簽訂書(shū)面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規定的部門(mén)辦理抵押登記手續。抵押合同的有關(guān)內容按照《中華人民共和國擔保法》第三十九條的規定確定。
????第十八條??借款人對設定抵押的財產(chǎn)在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無(wú)損的責任，并隨時(shí)接受貸款人的監督檢查。對設定的抵押物，在抵押期屆滿(mǎn)之前，貸款人不得擅自處分。
????第十九條??抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉讓、變賣(mài)、饋贈。
????第二十條??抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當事人應按合同的約定，解除設定的抵押權，以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權時(shí)，應到原登記部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)登記手續。
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第六章??質(zhì)押和保證
????第二十一條??采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔保法》規定需要辦理登記的，應當辦理登記手續。質(zhì)押合同的有關(guān)內容，按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規定執行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規定執行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。
????第二十二條??對設定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿(mǎn)之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應承擔責任并負責賠償。
????第二十三條??借款人不能足額提供抵押（抽押）時(shí)，應有貸款人認可的第三方提供承擔邊帶責任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款帳戶(hù)。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數額的保證金。
????第二十四條??保證人與債權人應當以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經(jīng)貸款人認可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。
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第七章??房屋保險
????第二十五條??以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險委托貸款人代辦有關(guān)保險手續。抵押期內，保險單由貸款人保管。
????第二十六條??抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險；在保險期內，如發(fā)生保險責任范圍以外的因借款人過(guò)錯的毀損，由借款人負全部責任。
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第八章??借款合同的變更和終止
????第二十七條??借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
????第二十八條??借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。
????第二十九條??保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應變更保證人并重新辦理?yè)Ｊ掷m。
????第三十條??抵押人或出質(zhì)人按合同規定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。
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第九章??抵押物或質(zhì)物的處分
????第三十一條??借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權依照《中華人民共和國擔保法》的規定處分抵押物或質(zhì)物。
????第三十二條??處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以?xún)斶€貸款本息的，貸款人有權向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過(guò)應償還部分，貸款人應退還抵押人或出質(zhì)人。
????第三十三條??拍賣(mài)劃撥的國有土地使用權所得的價(jià)款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款項后，抵押權人有優(yōu)先受償權。
????第三十四條??借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的任何一方無(wú)可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。
????第三十五條??借款人有下列情形之一的，貸款人按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規定，對借款人追究違約責任：
????一、借款人不按期歸還貸款本息的；
????二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
????三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設定抵押權或質(zhì)押權財產(chǎn)或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；
????四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；
????五、借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監督檢查的；
????六、借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協(xié)議的；
????七、保證人違反保證合同或喪失承擔邊帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現質(zhì)權，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的；
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第十章??附則
????第三十六條??個(gè)人住房貸款不得用于購買(mǎi)豪華住房。城鎮居民修房、自建住房貸款，參照本辦法執行。
????第三十七條??貸款人可根據本辦法制定實(shí)施細則，并報中國人民銀行備案。
????第三十八條??本辦法由中國人民銀行負責解釋和修改。
????第三十九條??本辦法自公布之日直施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規定同時(shí)廢止。
